Solo el 25 % de los españoles ahorran para su jubilación, ¿confianza o resignación? 

En el imaginario colectivo de los españoles, la jubilación ha sido durante décadas sinónimo de una merecida recompensa: un descanso garantizado por un sistema público de pensiones robusto que aseguraba una transición tranquila tras una vida de trabajo. Sin embargo, la realidad demográfica y económica del siglo XXI ha puesto esta certeza en jaque. A pesar de las advertencias constantes de los expertos sobre la sostenibilidad del sistema, una alarmante cifra revela una profunda desconexión entre el riesgo futuro y el comportamiento presente: solo el 25 % de los españoles ahorra de forma activa para su jubilación.

Este dato, que sitúa a España a la cola de los países de nuestro entorno en materia de ahorro privado, no es una simple estadística; es el síntoma de una bomba de relojería social y económica. Significa que tres de cada cuatro ciudadanos confían su futuro bienestar exclusivamente a un sistema público que se enfrenta a una presión sin precedentes. Esta inacción colectiva se explica por una compleja mezcla de dificultades económicas, una cultura de confianza en el Estado y una notable falta de planificación financiera.

No se puede ahorrar lo que no se tiene

Para la gran mayoría de la población, la principal barrera para ahorrar no es la falta de voluntad, sino la falta de capacidad. El estancamiento de los salarios, combinado con el aumento del coste de la vida —especialmente de la vivienda y la cesta de la compra—, ha reducido al mínimo la capacidad de ahorro de las familias trabajadoras.

• Precariedad laboral y bajos salarios: Para un joven con un contrato temporal o un trabajador con un sueldo que apenas supera los 1.200 euros, la prioridad es llegar a fin de mes. La jubilación se percibe como un lujo inalcanzable, un problema del futuro lejano que queda eclipsado por la urgencia de pagar el alquiler de hoy.
• La "generación sándwich": Muchos trabajadores de mediana edad se encuentran atrapados en una doble pinza. Por un lado, siguen apoyando económicamente a sus hijos, cuya emancipación se ha retrasado. Por otro, a menudo tienen que ayudar a sus propios padres. Esta "generación sándwich" soporta una carga económica que deja muy poco margen para el ahorro personal.

La cultura de la confianza en "Papá Estado"

Más allá de las dificultades económicas, existe un factor cultural muy arraigado en España: una enorme confianza (o quizás, una resignación histórica) en que el sistema público de pensiones, de una forma u otra, siempre estará ahí para sostenernos. A diferencia de las culturas anglosajonas, donde el ahorro privado y la inversión son parte fundamental de la planificación vital, en España ha predominado un modelo en el que el Estado es el principal garante del bienestar en la vejez.

Esta percepción, reforzada por décadas de un sistema de pensiones relativamente generoso, ha desincentivado la cultura del ahorro a largo plazo. Sin embargo, esta confianza choca frontalmente con la realidad demográfica: cada vez hay más jubilados (la generación del baby boom está llegando en masa a la edad de retiro) y menos trabajadores para sostener el sistema. La famosa "hucha de las pensiones" se agotó hace años, y el sistema se financia ahora con deuda y transferencias del Estado.

La falta de educación financiera, una asignatura pendiente

El tercer gran pilar de este problema de la jubilación es la escasa cultura financiera de la población. Conceptos como el interés compuesto, la diversificación de la inversión o la planificación fiscal son grandes desconocidos para la mayoría de los ciudadanos. Los productos de ahorro para la jubilación, como los planes de pensiones, a menudo se perciben como complejos, poco rentables o con comisiones elevadas.

El sistema educativo no incluye la educación financiera como una materia fundamental, y la información que ofrecen las entidades bancarias a menudo está sesgada por sus propios intereses comerciales. Esta falta de conocimiento provoca que muchos ciudadanos no sean conscientes de la necesidad de empezar a ahorrar cuanto antes (aunque sea en pequeñas cantidades) para aprovechar el poder del tiempo y el interés compuesto, o que no sepan qué producto se adapta mejor a su perfil.

La consecuencia de esta tormenta perfecta es un futuro incierto para millones de personas. Depender exclusivamente de la pensión pública puede significar, en las próximas décadas, una pérdida significativa de poder adquisitivo y una vejez con mayores estrecheces económicas. Fomentar el ahorro para la jubilación no es una cuestión ideológica, sino una necesidad pragmática. Requiere, por un lado, políticas que mejoren los salarios y la estabilidad laboral para que ahorrar sea posible. Y, por otro, un esfuerzo masivo en educación financiera para que planificar el futuro deje de ser una excepción y se convierta en una norma.